Ha gyorsan pénzre van szükséged – Személyi kölcsön 2025: így válaszd ki a legjobb ajánlatot Magyarországon

A személyi kölcsön gyorsan, ingatlanfedezet nélkül elérhető pénzügyi megoldás, fix törlesztőrészlettel és előre látható költségekkel. 2025 őszén a kínálat bőséges, az árak (THM) széles sávban mozognak, és több olyan szabály is él, amely a felelős hitelfelvételt és az összehasonlíthatóságot segíti. Az alábbi összefoglaló aktuális, hiteles forrásokra épül, és végigveszi, milyen lehetőségek vannak ma, milyen költségekre számíthatsz, és hogyan érdemes választani.

Milyen típusok közül választhatsz?

1) Klasszikus személyi kölcsön
Szabad felhasználású, fedezet nélküli hitel 12–96 hónapos (banktól függően akár 120 hónapos) futamidővel. A kamat végig fix, ezért a törlesztőd nem változik. A THM az összeg, a futamidő, a jövedelem és a bankszámla-aktivítás függvényében alakul. A legtöbb bank online előminősítést és teljesen digitális igénylést kínál.

2) Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel (MSZH)
Az MNB által minősített konstrukció. Lényege az átlátható, egységes feltételrendszer, végig fix kamat és az, hogy a bankoknak átlátható, összehasonlítható módon kell bemutatniuk a költségeket és a folyamatot. Több nagybank és pénzügyi vállalat kínál már MSZH-t, jellemzően 7 évig terjedő futamidővel, szabad felhasználásra vagy hitelkiváltásra.

3) Speciális célú/támogatott személyi hitelek
Időről időre megjelennek célzott, államilag támogatott vagy kedvezményes feltételű személyi hitelprogramok (például bizonyos bankoknál „Munkáshitel” típusú termékek). Ezek általában erősen szabályozottak, egyedi jogosultsági feltételekkel és alacsony, akár 1% alatti reprezentatív THM-mel kommunikálnak – a részletek bankonként eltérnek, érdemes külön utánanézni.

Mennyibe kerül most egy személyi kölcsön?

A piaci kínálatban 2025 őszén két dolgot mindenképp látsz majd:

• Széles THM-sávot: nagyobb, hosszabb futamidejű, magasabb jövedelemhez kötött ajánlatoknál két számjegy alsó sávjában indulhat a THM (10–12% körül), a kisebb összegű, rövidebb futamidejű vagy kedvezmények nélküli konstrukciók THM-e pedig könnyen 20% fölé mehet.
• Erős akciózást: bérjóváírás, aktív számlahasználat, biztosítás vagy banki csoporton belüli termékhasználat jelentős kamatkedvezményt hozhat.

Gyakorlati minta (a banki oldalakon közzétett reprezentatív példák alapján):

• Előfordul, hogy kisebb összegre és rövidebb futamidőre a reprezentatív példa 25% körüli THM-et mutat – ez nem „piaci átlag”, hanem a konkrét példára vonatkozó kötelező közzététel.
• Ugyanakkor a nagybankok kedvezményes sávjai több helyen 10–20% közé esnek, megfelelő jövedelem és kedvezménycsomag vállalása mellett.
• A minősített fogyasztóbarát személyi hiteleknél a feltételek és a közzététel egységesebb, ez segíti az összehasonlítást; a THM itt is a klasszikus tényezőktől függően alakul.

A friss MNB-statisztikák szerint 2025 nyarán a személyi hitelek átlagos hitelköltség mutatója enyhén csökkenő trendet mutatott – vagyis a piac óvatosan olcsóbbodott –, de a bankok közötti különbségek továbbra is jelentősek. Ezért nincs „egy legjobb bank” mindenkinek, a te esetedben az igényelt összeg, a futamidő és a jövedelmi profil dönt.

Mennyit vehetsz fel? – JTM-szabály, ami mindenkire vonatkozik

A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) korlátozza, hogy a nettó jövedelmed mekkora része mehet összesen hiteltörlesztésre. Személyi kölcsönöknél – mivel a kamat végig fix – irányadó, hogy nettó 600 ezer Ft alatti jövedelemnél 50%, efölött 60% lehet a teljes havi törlesztés aránya (banki belső szabályzat miatt lehet szigorúbb). Zöld célú jelzáloghiteleknél külön kedvezményes limitek is érvényesek, de ez inkább a lakáshitelek világát érinti. A JTM-en túl a bank saját hitelbírálata (KHR-múlt, munkaviszony hossza, meglévő hitelek) ugyanúgy meghatározó.

Mik az elérhető hitelösszegek és futamidők?

Hitelösszeg: jellemzően 300 ezer–10 millió Ft között, néhol 12 millió Ft-ig. A magasabb összegekhez magasabb igazolt jövedelem és kedvezményvállalás kell.

Futamidő: többnyire 12–84 hónap, egyes bankoknál 120 hónap is lehet.

Elbírálás/folyósítás: teljesen digitális igénylésnél – ha minden dokumentum rendben van – pár munkanapon belüli elbírálás és folyósítás sem ritka.

Hogyan válassz okosan? – 6 gyors szempont

1. THM, nem csak kamat: a THM a teljes költséget mutatja (kamat + díjak). Mindig az azonos összeg–azonos futamidő melletti THM-eket hasonlítsd össze.
2. Kedvezmények feltételei: bérjóváírás, számlahasználat, biztosítás – csak azt vállald, amit tényleg teljesítesz. Ha lemondasz róluk, megemelkedhet a kamat.
3. Előtörlesztés: nézd meg az előtörlesztési díjat (MSZH-nál transzparensebben publikálják). Ha várhatóan előbb visszafizetnél, ez sokat számít.
4. Rugalmasság: kérhető-e törlesztési szünet, van-e díjmentes részfizetés, mennyire gyors az online ügyintézés.
5. KHR-ellenőrzés: negatív KHR státusszal (mulasztás) a legtöbb bank nem hitelez személyi kölcsönt.
6. Ne terheld túl magad: a JTM felső korlát, nem célérték. Érdemes a saját „kényelmi JTM-edet” 30–40% körül tartani, hogy maradjon puffertér.

Banki példák – mit kommunikálnak most?

A nagybankok (OTP, Erste, MBH, CIB, Raiffeisen) mindenhol kiemelik az online igénylést, a végig fix kamatot, és külön kedvezménycsomagokat hirdetnek (aktív számla, jövedelemjóváírás). A feltételekhez kötött kedvezményes THM gyakran 10–20% közé esik; kedvezmény nélkül ugyanazon konstrukció jóval drágább lehet.

Az MSZH-kínálat több banknál és pénzügyi vállalatnál elérhető, és egyre fontosabb szegmens, mert megkönnyíti az összehasonlítást.

A reprezentatív példák bankonként eltérnek (összeg, futamidő), ezért ugyanazon banknál is láthatsz 10% körüli és 20% feletti THM-et is – ez nem ellentmondás, hanem a kötelező tájékoztatás sajátossága.

Gyors ellenőrzőlista

• Nettó jövedelem: legalább 150–200 ezer Ft körüli nettó jövedelmet szoktak kérni (bankonként változó).
• Munkaviszony: jellemzően min. 3 hónap folyamatos munkaviszony (vállalkozóknál NAV-igazolások).
• Bankszámla-forgalom: kérhetik a 3 havi kivonatot, és elvárhatják a munkabér jóváírását a banknál.
• Dokumentumok: személyes okmányok, jövedelemigazolás, számlakivonat, esetleg munkáltatói igazolás.
• KHR-státusz: legyen negatív bejegyzéstől mentes.
• Összehasonlítás: legalább 3–5 ajánlat kalkulálása azonos paraméterekkel (összeg, futamidő, jövedelem, kedvezmények).

Mikor éri meg a személyi kölcsön?

Gyors, célfüggetlen forrásra van szükséged (kisebb felújítás, autócsere, nagyobb háztartási kiadás, váratlan egészségügyi/jogi költség).

Hitelt váltasz ki: magas kamatú régi hiteleket konszolidálnál egyetlen, fix törlesztésű személyi kölcsönbe – itt a teljes visszafizetés legyen az összehasonlítás alapja.

Nincs vagy nem akarsz fedezetet bevonni: jelzálog helyett kisebb összegben, rövidebb kifutással keresel megoldást.

Mikor nem?

Ha nagy összeg, hosszú futamidő és alacsony kamat a cél (például lakásfelújítás nagyobb összege): ebben a zónában a jelzálogcélú konstrukciók – még a mostani kamatszinteken is – jellemzően olcsóbbak lehetnek.

Ha a JTM már így is magas: egy újabb törlesztés könnyen túlfeszítheti a családi költségvetést.

Források

• MNB – Adósságfék-szabályok (HFM, JTM) áttekintése.
• MNB – GYIK (2025. 09. 02-től hatályos): mi számítható be jövedelemnek, jövedelemigazolás részletei.
• MNB – Tájékoztató a háztartási hitelek kamatáról (2025. augusztus, hivatalos PDF): személyi hitelek átlagos hitelköltség-mutatója csökkenő.
• Bankmonitor – Piaci körkép 2025 ősz: személyi hitelek átlagos HCM/THM és versenyhelyzet.
• Erste Bank – személyi kölcsön kalkulátor és THM sávok (10,8–19,5%).
• MBH Bank – „Hajrá”/„Időnyerő” személyi kölcsön, THM tartományok és feltételek.
• CIB Bank – Előrelépő személyi kölcsön aktuális THM-tartomány (2025.10.14-től).
• Raiffeisen Bank – személyi kölcsön információk, THM-kommunikáció (2025.10.01).
• OTP – Személyi kölcsön reprezentatív példa (magasabb THM kis összeg/rövid futamidő esetén).
• MNB – Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel (MSZH) tájékoztató és feltételek.
• Cofidis – MSZH reprezentatív példa (10 millió Ft / 48 hó).
• Bank360 – JTM magyarázat és limitek személyi hiteleknél (50%/60% szabály).
• Money.hu Tudástár – több hitel együtt, JTM-hatás és gyakorlati tudnivalók.

Megjegyzés: a banki kondíciók és THM-ek gyorsan változhatnak, és a hirdetett kedvezmények egyéni feltételekhez kötöttek (jövedelem, számlahasználat, életbiztosítás stb.). Döntés előtt mindig azonos paraméterekkel kalkulálj több banknál, és nézd meg a legfrissebb hirdetményeket.